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金仁焕行长接受《21世纪经济报道》、《每日经济新闻》等4家媒体专访
发布日期：2009-12-04
9月2日，中国权威经济类报纸——《21世纪经济报道》、《每日经济新闻》与《中国贸易报》、《贸易金融杂志》一起共四家媒体专访了金仁焕行长。采访中，金仁焕行长介绍了韩国金融业应对金融危机的经验，并全面、系统地介绍了韩亚银行（中国）立足中国本土市场、时刻贴近客户需求的本地化战略和差异化战略。9月11日，《21世纪经济报道》在12版“亚洲银行家50人访谈”栏目，用整版篇幅报道了对金行长的采访文章，《每日经济新闻》也在同一天发表了专访报道。 “这是为了使韩国员工能更快熟悉中国。”韩亚银行(中国)有限公司行长金仁焕介绍，如果带家属到中国，韩国的员工往往没有动力去熟悉中国、学习中文；而独自一人在中国工作生活，韩国来的员工将不得不去熟悉中国和学习中文。 这项政策的变化正反映出了韩亚银行尽快融入本地市场的努力。事实上，今年2月份才从韩国调到韩亚银行(中国)担任行长的金仁焕，仅仅用了六个月时间，汉语水平已经从“零”到了能够进行日常对话的程度。 在厉行本土化的同时，韩亚银行(中国)也将差异化作为在中国的经营理念。差异化首先表现在网点布局上。与其他外资银行不同，韩亚银行(中国)的网点扩张以山东和东北三省作为重点，尤为看重东北市场，在东北三省都是设立当地分行的第一家外资银行。 金仁焕认为，以韩亚银行(中国)小规模网点和资源配备，去与中资银行和早期进入中国的其他外资银行竞争是不符合经营理念的。而在东北三省，由于韩亚银行(中国)是最早进入这些地区的外资银行，相比于其他外资银行已经具备了一定的竞争优势。 9月2日，金仁焕接受了本报记者的采访。其时，韩亚银行(中国)已经完成了资产负债的调整，贷款规模从去年年底的90亿元降到了75亿元，而存款则从60亿元增长到了70亿元。“我们现在存款基础打得很牢。从现在开始，我们将有计划地增加我们的贷款规模。”金仁焕表示。 韩国殷鉴：流动性比率为主、贷存比为辅 因为中国的监管机构有75%的贷存比要求。我们的目标是，到今年年底(贷存比)不超过150%，明年达到100%之下，2011年到70%左右。
《21世纪》：今年上半年在中资银行大规模发放贷款的情况下，韩亚银行(中国)贷款却出现了下降。减少贷款是怎么考虑的？ 金仁焕：今年上半年我们贷款有很大幅度的减少，去年底的贷款余额是90亿元人民币，目前是75亿元。 贷款减少的原因主要有两方面。一是之前放的贷款中信用风险比较高的，主动降低了这类贷款的比例。二是考虑到资金流动性方面的原因，今年3-5月份，我们陆续偿还了此前从其他银行拆入的资金，所以减少了贷款的数量。 我认为，目前的情况想增加贷款是没有问题的。从现在开始，我们将有计划地增加贷款规模。这说明我行有能力更加完善贷款资产健全性和丰富资金流动性。 但是也有一个原则，在增加贷款的同时也要考虑到我们的存贷比。我们的目标是，到今年年底不超过150%，明年达到100%之下，2011年到70%左右。
《21世纪》：您的意思是，韩亚银行近三年会将存贷比作为主要目标，而在一定程度上淡化盈利目标？ 金仁焕：所有的金融机构CEO都希望业务增加越快越好，我们完全可以为了增加收入而增加贷款。因为在中国，存款和贷款的利率都不是完全放开的，目前一年期的存贷款利率的利差是3%左右，除去其他成本，完全可以达到一个很好的盈利目标。 如果想要增加贷款完全是可以做得到的，但长期来看这样是不恰当的，因为中国的监管机构有75%的存贷比要求。 如果盲目增加贷款，资金不足时从其他银行拆入，以这样的方式来经营可能早期达不到监管机构的要求。我们在中国市场上不是要短期发展，而是要更长期发展。所以在初期要在各方面打牢基础，这个最重要。 我们首先把达到75%作为一个目标，即便如此我们也会有一个很适当的收益水平。 最近我们存款的基础打得非常牢。今年包括明年会根据存款的状况考虑增加贷款。虽然收益对我们很重要，但不会为了增加收益，而盲目增加贷款。
《21世纪》：但事实上，国外的监管机构很少将存贷比作为一个监管指标。您对银行流动性指标如何看？ 金仁焕：韩国监管机构对流动性的管理通常采用流动性比率管理为主、贷存比管理为辅的方法。如果流动性比率充足，则认为流动性管理方面没有问题。但是，2008年下半年金融危机爆发以后，韩国也逐渐认识到贷存比的重要性。中国与韩国的监管方式稍有不同，中国监管机构要求流动性比率与存贷比全部达到监管要求，而且管理力度较为严格。我认为这对银行内部的流动性风险管理更为有利。 在1998年金融危机爆发时，韩国的银行拆入资金与放出贷款的期限不匹配，结果产生了非常大的问题。因为韩国的银行会从其他外国银行拆入美元资金，但由于拆出资金的这些银行自身也受到影响，所以要求韩国银行偿还。但韩国银行放出的贷款期限较长，因此在这段时间韩国的银行出现了流动性问题。 我们在中国也是一样，是从中资银行拆入资金进来，如果与发放贷款的期限不匹配，到期之前其他银行要求偿还到期资金，肯定会对我们银行造成大的影响。虽然我们在中资银行的信用额度是很多的，但我们使用并不多。
《21世纪》：韩亚银行在2011年存贷比达到75%有哪些困难？ 金仁焕：作为刚刚成立不久的外资银行，韩亚银行在2011年底前达到存贷比75%的要求的确有一定困难，主要因为我行业务渠道窄、品牌认知度较低，导致我行在增加存款方面有一定限制。截止到7月末，韩亚中国的存贷比为136%，与2008年底200%相比虽然有了很大改善，但是要达到75%的目标还需要很多努力。韩亚金融集团在金融危机的情况下，每季度根据市场、经济状况对经营计划做出调整。韩亚中国今年的存款目标是达到75亿元，并通过扩大客户经理队伍增加存款、开拓市场。 网点聚焦：向东，向北 以东北三省和山东作为重点战略市场，在这些地区持续扩大营业网点，是韩亚银行(中国)的差异化战略的一环。
《21世纪》：韩亚银行将“差异化竞争”作为在中国市场的主要战略。韩亚银行为何选择这一战略？ 金仁焕：2007年12月，韩亚银行(中国)以5个分行、170多名职员为基础，迈出了本地法人银行转制的第一步。以这种小规模网点和资源配备，与中资银行和早期进入中国的其他外资银行竞争是不符合经营理念的。因此，将差别化、本土化作为核心战略。 差别化战略是指，以选择目标地区的差别化及集中扩大营业网点为战略，实现资源优化配置，以成为当地具有特色的主导性银行的战略。
《21世纪》：韩亚银行在网点扩张上，将东北和山东作为战略重点。请问这是如何考虑的？ 金仁焕：以东北三省和山东作为重点战略市场，在这些地区持续扩大营业网点，是韩亚银行(中国)的差异化战略的一环。 差异化竞争首先是选择目标地区的差别化。韩亚银行中国进入在外资银行相对较少且未来金融行业发展可能性高的地区，成为最有知名度的外资银行，同时进入在地区、文化、交流等方面与韩国有着密切关系的地区，确保相对于其他外资银行的比较优势。根据这种战略，我们在外资银行相对较少、与韩国交流密切的东北三省和山东省，集中扩大营业网点。事实上，韩亚银行在东北三省的沈阳、长春、哈尔滨成为第一家外资银行。 东北三省是连接朝韩半岛和中国的重要地域，而且，这些地区具备了很大的发展可能性，但外资银行进入此地较晚。韩亚银行优先进入外资银行较少、具备发展可能性的地区， 提高知名度，并推进与地区紧密相关的业务。因此，我们持续加快进入东北三省的步伐。 我认为能源和旅游资源丰富的东北三省具备无穷的发展潜力。韩亚银行分别于2004年、2008年、2009年在沈阳、长春、哈尔滨成立了当地的第一家外资银行。到目前为止，提供贸易、贷款等金融服务。 山东是距离韩国最近的中国省份，有很多韩国企业和韩国人，可以说是中韩交流的核心地区。韩亚银行在2001年收购青岛国际银行，从此进入了山东地区开展业务。 韩亚银行打算将差别化的战略扩大到西部内陆地区，目前，积极研究进入成都、重庆等地区。
《21世纪》：但在东北三省，韩国企业并不多。对于韩亚银行(中国)扩展本地业务并不利。 金仁焕：在东北三省，韩资企业并不是很多。但是我们在东北三省的目标并不仅是企业客户作为目标客户，而且也重视个人客户。韩国韩亚银行的高层次的客户服务已连续5年被欧洲货币杂志评选为最优秀的Private Bank，推出高水平个人客户金融服务，应该有很大的把握。从地缘来讲，东北三省和韩国是非常接近，有很多朝鲜族居民和朝鲜族居民经营的企业。
《21世纪》：其实，日本、韩国的银行大部分都是本国的客户，在本国企业聚集的地区会比较有优势。您怎么看？ 金仁焕：日资和韩资的银行有一些共同的特点，但是也有不同的地方。进入中国市场的日资企业，几乎只跟日资的银行进行业务往来。但韩资的企业，尤其是韩资的大企业进入到中国后，不仅仅和韩资的银行有业务，跟中资银行的业务往来也是非常积极的。原因是外资银行的资本金比较小，放贷款的时候受到一些限制。 网点扩张的一种思路是，在韩资企业进入较多的地区增加营业网点。但我并不偏向这种策略。
《21世纪》：下一步，韩亚银行在扩张营业网点上有哪些计划？ 金仁焕：今年我们开设了一家分行即哈尔滨分行，和一家支行，青岛开发区支行。今年受到金融危机的影响，不会再增加网点，但明年还是会增加。我们打算将差别化的战略扩大到西部内陆地区，目前正在积极研究进入成都、重庆等地区的事宜。 我们也受到资本金的限制，今后最多还会开设五家分行，下一步以在已有的分行地区新设支行的方式增加网点。 应该由中国人担任分行行长 成立本地法人初期，韩资银行中我们是唯一聘用中国人担任董事长和监事、常务副行长的银行。
《21世纪》：您刚才谈到本土化，韩亚银行是怎样实行本土化呢？ 金仁焕：韩亚银行(中国)的本土化策略大致分为职员的本土化、客户的本土化和运营的本土化。成立本地法人初期，韩资银行中我们是唯一聘用中国人担任董事长和监事、常务副行长的银行。其中董事长是中国金融行业的专家，曾担任中国最大保险公司中国人寿保险的总经理。监事也是曾在中国人民银行担任高级职位的金融专家，为本土化加大步伐。同时新成立支行的支行长都是聘用熟悉地区情况、金融业经验丰富的中国本地人，彻底实行本土化经营。 运营的本土化是指所有文件与业务处理都以中文进行，同时彻底遵守监管当局要求的事项，迅速具备本土化银行的面貌。
《21世纪》：去年中资银行停止向外资银行拆借资金。您认为主要原因有哪些？当时韩亚银行是如何解决资金来源问题的？ 金仁焕：全球金融危机的影响颇大，且不可预计。雷曼兄弟的破产，尤其对银行之间的资金往来起到了很大的影响。 中资银行中断了对外资银行的资金往来，并不是表面上的现象，而是全球信用市场紧张导致的结果。 去年9月份雷曼兄弟的破产，对中国的影响是从10月份之后开始的。我行也不例外，在资金拆入方面，有很大的困难，但当时我行的资金情况较为良好，9月末之前已确保了充分的资金，且大部分同业资金是今年3月份以后到期的，期限足够，因为我们遵守了“资金筹措与运用结构相匹配”的基本原则。 另外，为解决短期的资金紧张问题，针对中资金融机构持续开展了营销活动。这些努力去年下半年起发挥了效果，存款(包括同业存款)的持续增加，使我行克服了危机。去年第四季度以来，我行就确保了充分的资金，还将剩余资金存放其他银行。 我们认为市场恢复到金融危机以前的水平尚需时间。为了维持可支持全行存款增加的系统，我们通过行内(总行、分支行之间)利率优惠政策以及招揽国内个人及企业存款等方法，扩大筹措低利率资金的同时，针对目标金融机构持续开展宣传活动。 两次金融危机之后韩国的资本市场是开放程度非常高的，外国投资进入和撤离韩国市场都非常容易。因此，银行、企业在资金发生问题的时候，最先撤资的就是韩国这样的市场。
《21世纪》：韩国是这次全球金融危机受冲击最大的亚洲经济体之一，您认为原因是什么？ 金仁焕：这次金融危机，不仅仅是韩国，全世界的冲击都非常大。韩国的资本市场是开放程度非常高的，外国投资进入和撤离韩国市场都非常容易。因此，银行、企业在资金发生问题的时候，最先撤资的就是韩国这样的市场。 外国的投资者本身也有资金方面的需求，抛售韩国股票，韩国市场受到很大影响。资金兑换后离开韩国，对韩国的汇率会有很大的影响。 不过，虽然韩国在金融危机时更容易受到影响。但在1998年以及这次金融危机中，韩国都是恢复速度最快的几个国家之一。
《21世纪》：在1998年韩国也同样是受到冲击很大，相比1998年，韩国所受到的冲击有哪些不同？ 金仁焕：1998年韩国金融危机是企业缺乏外汇储备引发的，本次金融危机是金融机构资产的不良化造成的，韩国市场开放，撤走资金比较容易，这也是韩国的外汇储蓄库首先减少的原因。同时，外部舆论也对对韩国外汇保有量以及偿还外币日程等有夸大的成分。
《21世纪》：韩国金融体系在此次金融危机中表现相对稳健的原因有哪些？目前韩国经济是否已经开始复苏？ 金仁焕：韩国的银行经历了98年的危机，还有2000年的时候，信用卡的违约率很高，很多韩国大企业经历了困难，这又增加了银行抵御风险的困难。 此次金融危机爆发以来，韩国政府通过与美国签署了货币交换协议摆脱了金融危机，而且随着各国政府迅速地回应金融危机，韩国经济以及金融市场也以较快速度恢复。最近国际货币基金组织(IMF)针对今年韩国政府预计的经济增长率做出上限调整等给予了高度评价，对于今后发展的乐观见解也日益增加，但目前为止能否进入恢复阶段，还要看世界经济的影响。
《21世纪》：您如何评估中国的经济刺激计划效果？同时也有一些人也担心，大量信贷投放，及靠政府投资带动的经济发展，存在一定的后遗症，比如通货膨胀，比如不良贷款隐患，你怎么看？ 金仁焕：在金融危机下，中国政府采用的政策是很适当的，问题在于现在开始能否成功地执行出口政策。 今年上半年，中国通过增加七万多亿贷款，给市场注入流动性，成功地克服了金融危机，但大规模增加的贷款，如果不是流入生产以及扩大消费的领域，而是流入到房地产等固定资产市场的话，明年下半年中国将承受随之而来的副作用。
《韩亚中国行长金仁焕：打造真正本土化的外资行》 每经记者 王春霞 发自北京2009-09-11 03:04:51 “我每天一直非常认真地学习中文。”金仁焕到中国6个月，从完全不懂汉语到可以自由的跟人打招呼，还要求自己的韩国员工在来中国的前半年不能带家属，为的是让其更快的融入当地社会。 韩亚银行（中国）有限公司（以下简称韩亚中国）成立于2007年12月，是韩国韩亚银行股份有限公司在华的独资公司。有员工评价金仁焕，“就像个大客户经理”，到处飞来飞去见客户。而他的目标是要打造一家“真正本土化的外资行”。目前，韩亚中国的全体职员为341人，分布在总行和13个营业网点。其中，韩国职员和中国职员的比例约为7%和93%，基本处于人力本地化的状态。业务构成方面，存款中人民币与外币比例为8：2，存款金额的60%来自于中国国内客户；贷款中人民币与外币的比例为7：3，贷款金额的30%来自于中国国内客户。比起2007年，该行的存款和贷款中本地客户比重分别提高了60%和30%。 “韩亚中国在中国市场上不是要短期发展，而是希望更长远地在中国来开展业务，因此在初期肯定是要在各个方面要打好基础，这个才是最重要的。”金仁焕说，现在他要做的，是为将来做好准备。年底存贷比不超过150% NBD：能否介绍一下韩亚中国目前的财务状况？ 金仁焕：截止到2008年底，我们的贷款是90亿元人民币，存款是60亿元人民币。在今年，我们的贷款有了很大幅度的减少，贷款减少的理由是有两点： 首先，在我们之前放的贷款当中信用风险比较高的，我们是主动地来降低这类贷款的比例；其次，受到金融危机的影响，出于资金方面的考虑，我们在三、四、五月份对从其他银行拆借的资金进行了偿还，这样也相应减少了我们贷款的数量。 到目前为止，我们的贷款规模是65亿元，存款规模是70亿元左右。依照我们目前的情况，想增加贷款应该没有很大的问题。从现在开始，我们会有计划地增加贷款规模，但是也有一个原则，就是在增加贷款的同时，也要考虑到存贷比。我们的目标是，在今年年底存贷比不超过150%，到明年年底低于100%，到2011年达到70%左右。 韩亚中国受金融危机影响小 NBD：源于美国的金融危机给韩国的金融市场带来的巨大动荡，韩亚银行是如何应对的？ 金仁焕：由美国开始的金融危机给出口比例高、对外依存度高、资本市场开放程度高的韩国经济和金融市场带来很大的影响，这是不争的事实。韩国市场是世界金融市场上资本进出最开放的国家之一，外国资本在韩国回收比较容易。所以在美国和欧洲资本由于本国危机回收投资资金的过程中，出现了韩币大幅贬值、股票市场暴跌的情况。受到这种市场冲击，韩国韩亚银行也经历了由于衍生产品损失和中小企业信贷不良化带来的准备金增加等困境。 韩国韩亚银行为了克服此次困境加强了对衍生产品的风险管理，对中小企业贷款采取了积极而彻底的贷后管理，同时对新贷款实施了严格的风险管理。并且通过在全体部门中实施费用控制来应对收益恶化的局面。另外，在韩资银行中，韩国韩亚银行首次在金融危机下发行了外汇债券，确保了充足的流动性。 通过采取这些措施，金融危机中的韩国韩亚银行在2008年末实现了约相当于26亿元人民币的净利润。韩亚中国在法人成立初期就积极尝试本土化，与在金融危机中受影响最小的中国市场一样，相比其他外资银行受到金融危机的影响较小，相对容易地克服了金融危机。 根据存款状况增加贷款 NBD：母公司对于韩亚中国现在有没有盈利的压力？ 金仁焕：1998年的金融危机中间有一个非常大的问题，就是韩国的银行在拆入的资金和放出贷款的期限不匹配，是一个非常大的问题。我们韩国的银行会从其他的外国银行拆入美元进来，但是由于拆出银行自身的情况也不好，所以他们可能在拆借资金到期的时候，要求韩国的银行来进行偿还，但是韩国的银行放出的贷款期限又长于拆借的资金，因此在这种情况下韩国的银行会遇到一些问题。在中国也是一样的，如果说我们从其他的中资银行拆资金进来，但是跟我们的贷款的期限不匹配，如果在我们放出的贷款到期之前，其他的银行要求我们偿还拆借资金的话，肯定会对银行有非常大的影响。 虽然现在韩亚中国在其他的中资银行的信用额度很多，但是我们现在使用得并不多，因为我们要根据存贷款期限匹配的原则来发放贷款。如果仅仅是为了短期内增长收益，不考虑资金流动性，今后肯定会面临非常严重的危机。 最近我们存款的基础打得非常牢，跟进入到中国市场的韩国大企业的关系也正在慢慢地建立。今明两年，我们肯定会根据存款的状况来考虑增加贷款的数目。虽然收益性对我们来讲非常重要，但是我们不会盲目为了增加收益而增加贷款。在这方面，我也跟我们韩亚金融集团之间也有非常好的沟通。 两种战略实行本土化 NBD：作为一家外资银行，你们准备如何来争取本地的客户呢？包括公司客户和零售客户。 金仁焕：作为后期成立的法人银行争取更多的本地客户确实有难度，但是我行要用以下两种战略来实行本土化。 第一，向客户提供差别化的服务。韩国韩亚银行的高层次的客户服务已连续5年被欧洲货币杂志评选为最优秀的PrivateBank（私人银行），这充分说明韩亚的客户服务被世界所认可。 第二，实行本土化战略，韩亚银行（中国）的本土化策略大致分为职员的本土化、客户的本土化和运营的本土化，并予以实施。成立本地法人初期，聘用中国人担任董事长和监事。同时新成立的支行行长都是聘用熟悉地区情况、金融业经验丰富的中国本地人，彻底实行本土化经营。运营的本土化是指所有文件与业务处理都以中文进行，同时彻底遵守监管当局要求的事项，迅速具备本土化银行的面貌。特别是对个人业务这方面，因为我们人民币业务的牌照得到的时间还不是很长，现在的基础还是很薄弱的。我们计划在十月份就要进行发卡。 注重企业及VIP客户需求 NBD：韩亚中国对于本土企业人民币对公业务的发展是如何考虑的？ 金仁焕：韩亚中国在2007年末注册法人，并且今年一季度获得中国个人人民币业务许可，现处于全面开展人民币业务的初级阶段。我们在努力扩大存款、贷款规模的同时，注重企业及VIP客户的需求。但是，以后业务扩大到一定规模后的2～3年内，以中国个人为对象的个人业务将成为重点推进业务。我行计划引入韩国韩亚银行私人银行的先进金融核心技术，尤其是为中国个人VIP客户提供好的产品和服务。 在韩国，对VIP的定义最低的应该是在3亿韩元，换成人民币可能是在150万元左右。但是VIP中的高端客户，应该资产是在10亿韩元，也就是500万人民币左右的水平。我们认为，在中国，拥有50万元资产的个人可能就可以作为VIP客户。 |
